奨学金の返済を早く終わらせる方法【繰上返済・減額のコツ】

2026年5月23日更新（2026年4月18日公開）

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奨学金の返済は社会人になってからの大きな固定費です。しかし、繰上返済を活用すれば利息を減らし、返済期間を短縮できます。

この記事では、奨学金の種類・返済方法・繰上返済の手順・返済が困難な場合の制度を解説します。

奨学金の種類

JASSOの奨学金には主に3つの種類があります。

第二種奨学金は利息がかかるため、繰上返済のメリットが大きいです。

方式	特徴	対象
定額返還方式	毎月一定額を返済	第一種・第二種
所得連動返還方式	前年の所得に応じて返済額が変動	第一種のみ（2017年4月以降採用者）

所得連動返還方式は、所得が低い時期は返済額が少なくなるため、収入が安定するまでの負担を抑えられます。最低返還月額は2,000円です。

第二種奨学金は利息がかかるため、繰上返済で早期に完済すると利息の節約になります。

●繰上返済のメリット

早期返済した分の利息がかからない
→繰上返済した期間分の利息は発生しません。返済額が多いほど、節約できる利息も大きくなります。手数料は無料です。

●繰上返済の手順

ステップ1：スカラネット・パーソナルにログインする
→JASSOのオンラインサービス「スカラネット・パーソナル」から手続きできます。

ステップ2：繰上返還を申し込む
→全額返済または一部繰上返済を選択できます。一部繰上の場合は、金額を指定するか、繰り上げる期間を指定して申し込みます。

ステップ3：登録口座から引き落とされる
→申し込み後、登録されている口座から引き落とされます。

●繰上返済のコツ

ボーナス時にまとまった金額を繰上返済する
→毎月の返済に加えて、ボーナス時に余裕がある分だけ繰上返済すると、返済期間を着実に短縮できます。

第一種（無利子）は急がなくてよい
→第一種奨学金は利息がないため、繰上返済しても利息の節約効果はありません。余裕資金はNISAなどの投資に回した方が効率的な場合もあります。

病気・失業・収入減少などで返済が困難になった場合、以下の制度を利用できます。

制度	内容	期間
減額返還	月々の返済額を1/4・1/3・1/2・2/3の4段階から選んで減額（返済期間は延長）	最長15年
返還期限猶予	返済を一時的に停止	最長10年（災害・病気等は制限なし）

滞納する前に申請することが重要
→滞納が続くと延滞金が発生し、信用情報にも影響します。返済が厳しいと感じたら、滞納する前にJASSOに相談しましょう。スカラネット・パーソナルまたは郵送で申請できます。

勤務先が日本学生支援機構と「団体扱い契約」を結んでいる場合、給与天引きで返済できる方式が利用できます。返済管理の手間がなくなり、口座残高不足による延滞リスクも防げます。

●仕組み

勤務先が代行で機構に返済を行い、給与から自動で天引きされる仕組み。年に1度の更新確認以外は手続き不要です。

●利用するには

勤務先の人事・総務担当に「日本学生支援機構の団体扱い契約があるか」を確認します。契約があれば申込書類を提出するだけで利用開始できます。

●注意点

中小企業や個人事業主では団体扱い契約がないケースが多いため、その場合は通常の口座振替で対応します。転職時には新しい勤務先で契約状況を再確認しましょう。

余剰資金を「繰上返済」と「NISA投資」のどちらに使うかは、奨学金の利率と投資の期待リターンを比較して判断します。