奨学金の返済を早く終わらせる方法【繰上返済・減額のコツ】

2026年5月23日 更新（2026年4月18日 公開）

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毎月コツコツ返している奨学金、「あと何年続くんだろう」と感じたことはありませんか。

この記事では、繰上返済・減額返還・給与天引きの使い方を整理しました。

読み終えるころには、利息を抑えて返済を早く終わらせる方法と、無理なく続けるコツがわかります。

奨学金の種類

JASSOの奨学金には主に3つの種類があります。

第二種奨学金は利息がかかるため、繰上返済のメリットが大きいです。

返済方法

所得連動返還方式は、所得が低い時期は返済額が少なくなるため、収入が安定するまでの負担を抑えられます。最低返還月額は2,000円です。

繰上返済で利息を減らす

第二種奨学金は利息がかかるため、繰上返済で早期に完済すると利息の節約になります。

●繰上返済のメリット

早期返済した分の利息がかからない
繰上返済した期間分の利息は発生しません。返済額が多いほど、節約できる利息も大きくなります。

手数料は無料で、何度でも利用できます。

●繰上返済の手順

ステップ1：スカラネット・パーソナルにログインする
JASSOのオンラインサービス「スカラネット・パーソナル」から手続きできます。

ステップ2：繰上返還を申し込む
全額返済または一部繰上返済を選択できます。一部繰上の場合は、金額を指定するか、繰り上げる期間を指定して申し込みます。

ステップ3：登録口座から引き落とされる
申し込み後、登録されている口座から引き落とされます。

●繰上返済のコツ

ボーナス時にまとまった金額を繰上返済する
毎月の返済に加えて、ボーナス時に余裕がある分だけ繰上返済すると、返済期間を着実に短縮できます。

第一種（無利子）は急がなくてよい
第一種奨学金は利息がないため、繰上返済しても利息の節約効果はありません。余裕資金はNISAなどの投資に回した方が効率的な場合もあります。

返済が困難な場合の制度

病気・失業・収入減少などで返済が困難になった場合、以下の制度を利用できます。

滞納する前に申請することが重要
苦しくなりそうな段階で早めに動くほど、選べる選択肢は多くなります。

返済が厳しいと感じたら、滞納する前にJASSOに相談しましょう。スカラネット・パーソナルまたは郵送で申請できます。

給与天引き返済（団体扱い）の活用

勤務先が日本学生支援機構と「団体扱い契約」を結んでいる場合、給与天引きで返済できる方式が利用できます。

返済管理の手間がなくなり、口座残高不足による延滞リスクも防げます。

●仕組み

勤務先が代行で機構に返済を行い、給与から自動で天引きされる仕組み。年に1度の更新確認以外は手続き不要です。

●利用するには

勤務先の人事・総務担当に「日本学生支援機構の団体扱い契約があるか」を確認します。契約があれば申込書類を提出するだけで利用開始できます。

●注意点

中小企業や個人事業主では団体扱い契約がないケースが多いため、その場合は通常の口座振替で対応します。転職時には新しい勤務先で契約状況を再確認しましょう。

繰上返済とNISA投資のバランス

余剰資金を「繰上返済」と「NISA投資」のどちらに使うかは、奨学金の利率と投資の期待リターンを比較して判断します。

新NISAの長期インデックス投資は年率4〜7%程度のリターンが期待できるため、奨学金の利率が低い場合は「投資に回した方が手元に多く残る」ケースが一般的です。

ただし投資にはリスクが伴うため、心理的負担が大きい場合は繰上返済を優先するのも合理的な選択です。

繰上返済する前に確認したいこと

繰上返済は返済を早く終わらせる効果が大きい一方で、急ぐあまり毎日の生活が苦しくなっては本末転倒です。

手元のお金が不足しないよう、次の3つのポイントを確認したうえで、無理のない範囲で進めていきましょう。

●生活防衛資金を先に確保する

急な出費や収入減に備えて、生活費の3〜6か月分は手元に残しておきましょう。繰上返済は、その余裕分の中から行うのが安心です。

●ボーナスを全額は回さない

ボーナスをすべて繰上返済に充てると、急な出費に対応できなくなります。一部を貯蓄に残しつつ、余裕のある分だけを返済に回しましょう。

●少額でもこまめに繰り上げる

まとまった額がなくても、一部繰上返済を少しずつ繰り返せば、利息は着実に減らせます。残高が減るほど利息のかかる元本も小さくなり、効果が積み重なります。

奨学金を滞納するとどうなる？

返済が苦しいときに何の手続きもせず滞納してしまうと、次のような不利益が重なっていきます。

一時的に苦しいだけなら制度を使って乗り切れることも多いので、困ってしまう前に減額返還や猶予制度を活用することが大切です。

●延滞金がかかる

返済期日を過ぎると、延滞している金額に対して年3%（令和2年4月以降の延滞分）の延滞金が日割りで加算されます。返済の総額がさらに増えてしまいます。

●信用情報に登録される

延滞が3か月以上続くと、個人信用情報機関に登録されます。クレジットカードや住宅ローンの審査に影響し、登録情報は返済完了から5年間残ります。

●一括請求・保証人への請求

滞納が続くと残額の一括返還を求められ、連帯保証人や保証人にも請求がいきます。機関保証の場合は保証機関が代わりに返済し、その分を後から請求されます。

まとめ

奨学金の返済は長期間にわたりますが、繰上返済や制度の活用で負担を軽減できます。

奨学金の返済は長く感じますが、繰上返済や制度を上手に使えば、負担はぐっと軽くなっていきます。

まずはスカラネット・パーソナルで今の残高と利率を確認し、無理のない範囲で繰上返済を始めてみてください。

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