新NISAの普及で広がっているのがクレカ積立。投資信託の毎月積立をクレジットカード払いにすると、ポイント還元を受けながら資産形成できます。
2024年の規制改正で月10万円対応が始まり、SBI証券・楽天証券・マネックス証券など主要ネット証券で順次解禁されました。毎月の積立額を最大化したい人にとって、還元率の差は無視できない大きさになります。
還元率0.5%と1.0%でも月10万円・20年間で12万円の差、条件次第で最大3.0%まで広がる差は無視できません。
この記事では、クレカ積立の3大手（三井住友カード×SBI証券・楽天カード×楽天証券・マネックスカード×マネックス証券）を、還元率・年会費・条件で徹底比較します。
クレカ積立とは｜10万円解禁で激変
クレカ積立は、投資信託の毎月積立をクレジットカード払いにする仕組みです。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 上限 | 月10万円（2024年の規制改正で対応開始） |
| 還元率 | カード種別で0.5%〜3.0% |
| 対象 | 新NISAのつみたて投資枠・成長投資枠どちらも可 |
| 支払日 | 毎月1日に注文・決済 |
新NISAの年間投資枠は最大360万円（つみたて120万＋成長240万）。このうち120万円分はクレカ積立でカバーでき、残りは現金や銀行口座経由で買い増す形になります。
還元率1%なら月10万円積立で年間12,000円分のポイントが貯まります。20年で24万円、30年で36万円。これがそのまま運用に回せれば、複利でさらに増えていきます。
三井住友カード×SBI証券
クレカ積立で最も人気なのが、三井住友カードとSBI証券の組み合わせです。カードランクで還元率が大きく変わります。
●還元率はカードランクで0.5〜3.0%
| カード | 年会費 | 還元率 |
|---|---|---|
| 三井住友カード（NL） | 無料 | 0.5% |
| 三井住友カード ゴールド（NL） | 5,500円（年100万円利用で永年無料） | 1.0% |
| 三井住友カード プラチナプリファード | 33,000円 | 0〜3.0%（前年カード利用額で変動） |
●ゴールドNLが最もコスパ良し
ゴールドNLは年100万円のカード利用で翌年以降の年会費が永年無料になります。日々の支払いをこのカードに集約すれば、実質無料で還元率1%が手に入ります。月10万円積立なら年12,000円のVポイントが還元され、コスパが最も高い選択肢です。
●プラチナプリファードは段階制（最大3.0%）に注意
2024年11月から、クレカ積立還元率は前年のカード利用額に応じた段階制に変更されました。前年500万円以上で3.0%、300万円以上で2.0%、100万円以上で1.0%、未達の場合は0%となります。
最高還元率3.0%を狙うには年500万円以上のカード利用が必要で、満たさない場合は年会費33,000円の元が取りにくくなります。法人決済や生活費を集約して年500万円以上をカード払いにできる方向けの選択肢です。
楽天カード×楽天証券
楽天経済圏ユーザーに圧倒的に強いのが、楽天カードと楽天証券の組み合わせです。
●還元率0.5〜1.0%（カード種別と銘柄による）
| カード | 年会費 | 還元率 |
|---|---|---|
| 楽天カード（一般） | 無料 | 0.5〜1.0% |
| 楽天ゴールドカード | 2,200円 | 0.75〜1.0% |
| 楽天プレミアムカード | 11,000円 | 1.0% |
還元率は対象銘柄の信託報酬によって変動します。信託報酬0.4%未満のオルカン・S&P500など低コスト銘柄は0.5%、信託報酬0.4%以上の銘柄は1.0%という分岐です。多くの方が買う低コストインデックスは0.5%固定と覚えておけば十分です。
●楽天キャッシュ積立も併用可
楽天証券では「楽天カード積立（月10万）」と「楽天キャッシュ積立（月5万）」を併用でき、合計月15万円までクレカ系の積立が可能です。
楽天キャッシュ積立は、楽天カードから楽天キャッシュにチャージする時点で0.5%還元がつきます（楽天キャッシュからの投信積立自体は還元なし）。実質的な還元率は0.5%で、追加月5万円分のNISA枠を埋めたい方にとって有効な選択肢です。
●ポイントは楽天市場で使える
還元される楽天ポイントは楽天市場・楽天モバイル・楽天トラベル等で使えます。普段から楽天経済圏を活用している方は、貯まったポイントの活用先に困りません。
マネックスカード×マネックス証券
マネックス証券のクレカ積立は、年会費無料で還元率が業界トップクラスです。
●年会費実質無料で還元率1.1%
| 月積立額 | 還元率 | 年間還元 |
|---|---|---|
| 5万円以下 | 1.1% | 最大6,600円 |
| 5〜7万円 | 0.6% | 最大4,560円 |
| 7〜10万円 | 0.2% | 最大2,160円 |
マネックスカードは年会費550円ですが、年1回以上の利用で翌年以降無料になります。実質的に年会費はかかりません。
●5万円以下なら最強の還元率
月5万円までなら還元率1.1%は、年会費無料カードとしては圧倒的にトップです。
新NISAのつみたて投資枠（年120万円=月10万円）をフル活用しない方や、新NISAデビューしたばかりで月3〜5万円から始める方には最適な選択肢です。
●10万円フル積立だと還元率は落ちる
月10万円積立すると、5万円超部分の還元率が下がるため、トータル還元率は0.7%程度に落ちます。10万円フル積立を狙う方は、三井住友ゴールドNL（1.0%）の方が有利です。
3社比較表とおすすめの選び方
3社の還元率と年会費を一覧化します。
| 組み合わせ | 月10万円積立還元率 | 年会費 | 向いている人 |
|---|---|---|---|
| 三井住友NL（一般）×SBI | 0.5% | 無料 | シンプル&低コスト派 |
| 三井住友ゴールドNL×SBI | 1.0% | 条件付永年無料 | 10万フル積立派 |
| 三井住友プラチナプリファード×SBI | 0〜3.0%（段階制） | 33,000円 | 年500万円以上カード利用する人 |
| 楽天カード×楽天証券 | 0.5〜1.0% | 無料〜 | 楽天経済圏ユーザー |
| マネックスカード×マネックス | 0.7%（10万時） | 実質無料 | 月5万以下の積立派 |
●月10万円フル積立 → 三井住友ゴールドNL
年100万円のカード利用条件を達成できれば、年会費永年無料で還元率1.0%。月10万円積立を続ける方には、長期コスト・還元のバランスが最も優れています。
●月5万円以下 → マネックスカード
月5万円以下なら還元率1.1%が業界トップ。年会費も実質無料で、新NISAデビューの初心者にも始めやすい選択肢です。
●楽天経済圏 → 楽天カード
還元率は他社に劣るものの、楽天キャッシュ積立を併用すれば月15万円まで対応可能。楽天市場のSPU倍率にも貢献するため、生活全体での恩恵が大きくなります。
まとめ
- クレカ積立は月10万円まで可能、還元率で20年60万円の差
- 月10万円フル積立なら三井住友ゴールドNLが最有力
- 月5万以下ならマネックスカードが還元率1.1%でトップ
- 楽天経済圏ユーザーは楽天カード+楽天キャッシュで15万円対応
- プラチナプリファードは段階制で、年500万円以上カード利用できる人向け（最大3.0%）
楽天証券とSBI証券で迷っている方はNISAにおすすめの証券口座比較【楽天証券 vs SBI証券】もあわせてご覧ください。
