複利とは？単利との違いと72の法則をシミュレーション解説

「複利は人類最大の発明」と言われるほど、長期投資で資産を増やす上で重要な仕組みです。アインシュタインが残したとされるこの言葉は、複利の威力を端的に表しています。

この記事では、5年・20年シミュレーションで複利の力を可視化します。複利を活かせる金融商品と、逆に注意すべき「借金の複利」まで解説します。

単利と複利の違い｜計算式と仕組み

単利と複利は、利息の計算方法が違います。

●単利｜元本のみに利息がつく

毎年、最初に預けた元本に対してだけ利息が計算されます。利息を受け取っても、翌年の元本は変わりません。

たとえば100万円を年利5%で運用すると、毎年5万円の利息がつきます。10年運用しても、毎年の利息は5万円のままです。

●複利｜元本＋利息に利息がつく

得た利息を元本に組み入れて、翌年は「元本＋前年の利息」全体に対して利息が計算されます。雪だるま式に増えていく仕組みです。

同じ100万円・年利5%なら、1年目は5万円、2年目は5万2,500円、3年目は5万5,125円。利息額が毎年増えていきます。

●計算式の違い

単利は「元本×利率×年数」で計算します。一方、複利は「元本×（1＋利率）の年数乗」で計算します。

最初は同じでも、年数が増えるほど計算式の差が結果に大きく出てきます。

100万円を年利5%で5年運用した場合の単利と複利の差を比較します。

経過年数	単利（元本＋利息）	複利（元本＋利息）	差額
1年目	105万円	105万円	0円
2年目	110万円	110万2,500円	+2,500円
3年目	115万円	115万7,625円	+7,625円
5年目	125万円	約127万6,000円	+2万6,000円
10年目	150万円	約162万9,000円	+12万9,000円
20年目	200万円	約265万3,000円	+65万3,000円
30年目	250万円	約432万2,000円	+182万2,000円

5年では2.6万円程度の差ですが、20年では約65万円、30年では約182万円もの差がつきます。期間が長くなるほど複利の効果は加速度的に大きくなります。

複利は時間を味方につけることで真価を発揮します。同じ利率でも、運用期間が10年と30年では結果が大きく変わります。

●早く始めるほど有利

たとえば25歳から月3万円・年利5%で積み立てた場合、65歳時点で約4,584万円になります。これを35歳から始めると約2,498万円。

スタートが10年遅れるだけで約2,000万円もの差が生まれます。

積立額や利率を増やすより、「早く始めて長く続ける」ことが資産形成の最大の武器になります。

●少額でも始めることが大切

「お金が貯まってから投資を始めよう」と考える方も多いですが、複利の観点では逆効果です。少額でも先に始めて時間を稼ぐ方が、結果的に増えるケースが多くなります。

月100円や1,000円からでも、まずは始めるメリットが大きいです。

●運用益を引き出さないことが重要

複利を最大化するには、得た利益を引き出さずに運用に回し続けることが必要です。途中で利益を取り崩すと、その分の元本が減って次の年の利息計算ベースが小さくなります。

「使わずに置いておく」が複利運用のコツです。たとえば30歳から65歳までの35年間運用すれば、年利5%でも資産は約5.5倍に成長します。

早く始めて長く保有することが、最大の節約術ともいえます。

複利運用で資産が2倍になるまでにかかる年数は、簡単な計算で求められます。

●計算式｜72÷年利＝2倍になる年数

「72の法則」と呼ばれる近似式です。複雑な計算をせず、ざっくり資産がいつ2倍になるかを把握できます。