毎月コツコツ貯める方法の定番、積立定期預金とつみたて投資。
「元本が減らない方がいいけれど、増えないのも不安」と迷う方も多いはずです。
数年以内に使うお金と、10年以上先のお金とでは、向く方法が分かれます。
金利と試算、リスクの違いを整理しました。
積立定期預金とつみたて投資の違い
まずは、2つの違いを表にまとめました。
| 項目 | 積立定期預金 | つみたて投資 |
|---|---|---|
| 元本 | 確保される（預金保険の対象） | 元本の保証はなく、元本割れの可能性がある |
| 増え方 | 金利は1年で0.5%、5年で1.0%（2026年10月） | 運用成績で変わる |
| 税金 | 利息に20.315%が課税される | つみたて投資枠なら、運用益が非課税 |
| 積立の最低額 | 銀行ごとに異なる（1,000円〜が多い） | 100円から（楽天証券） |
安全性は積立定期預金、増える余地はつみたて投資が上回ります。
税金の面では、つみたて投資枠の運用益が非課税なのも大きな違いです。
積立定期預金の金利と取扱い
●スーパー定期の金利
スーパー定期（300万円未満）の金利は、大手3行と楽天銀行で同じ水準です。
1か月〜1年が0.500%、2年が0.650%、3年が0.800%となっています。
5年が1.000%、10年が1.250%で、いずれも税引前の年率です。
●積立の各回に適用される金利
積立の各回には、預入時点の定期預金の金利が適用されます。
金利は2026年10月時点の数字で、今後変わる点に注意。
●預金保険の対象
積立定期預金は預金保険の対象で、1つの金融機関・1人あたり、元本1,000万円と利息までが保護されます。
●三菱UFJ銀行
自動つみたて定期預金があります。
つみたての都度、期日指定定期預金やスーパー定期（1年・2年）として預けられ、自動で継続されます。
自動振替は、1万円以上です。
●三井住友銀行
SMBC積立定期預金《りぼん》で、1,000円以上1円単位で積み立てられます。
総合口座とセットにする場合は、1万円以上です。
●みずほ銀行
月1,000円から、1,000円単位で積み立てられます。
預入時の金利が、満期日まで固定されます。
この商品の申込みは、店舗が前提です。
●ゆうちょ銀行
「積立定期預金」という名前の商品はなく、近い商品は「自動積立定期貯金」です。
1,000円以上1,000円単位で、預入期間は3か月から10年です。
別の商品として、自動積立定額貯金もあります。
●楽天銀行
定期預金の積立購入で、毎月1,000円から1円単位で設定できます。
預入時の金利で満期まで固定され、増額する月も決められます。
●取扱いのない銀行
auじぶん銀行・PayPay銀行・SBI新生銀行は、円の積立定期預金の取扱いがありません。
月3万円を積み立てた場合の試算
月3万円を積み立てた場合の資産額を、表にまとめました。
積立定期預金は利息の税金を引いた後、つみたて投資は非課税で、年率は費用を引いた後の仮定です。
| 運用の仮定 | 10年後（掛金360万円） | 20年後（掛金720万円） |
|---|---|---|
| 積立定期預金（年0.5%） | 約367万3,000円（約7万3,000円増） | 約749万6,000円（約29万6,000円増） |
| 積立定期預金（年1.0%） | 約374万9,000円（約14万9,000円増） | 約780万8,000円（約60万8,000円増） |
| つみたて投資（年3%） | 約420万3,000円（約60万3,000円増） | 約987万4,000円（約267万4,000円増） |
| つみたて投資（年5%） | 約467万8,000円（約107万8,000円増） | 約1,238万2,000円（約518万2,000円増） |
積立定期預金は、10年後も20年後も、掛金の累計を下回りません。
つみたて投資の年率は仮定の数字で、将来の運用成績を約束するものではありません。
●物価が上がると、預金は目減りしやすい
2026年8月の消費者物価は、前年同月より1.9%上がっています。
仮に年1.9%の上昇が10年続くと、今の360万円と同じ購買力には、約434万円が必要です。
年0.5%の積立定期預金は、10年後も約367万円で、物価の上昇に追い付きません。
つみたて投資の制度とリスク
●つみたて投資枠の基本
年間の投資枠は、120万円です。
非課税で保有できる総枠は1,800万円で、期間は無期限です。
●売却したときの枠の扱い
売却すると、翌年以降に購入時の金額分の枠が復活します。
同じ年のうちは、売却しても枠は戻りません。
●対象商品と信託報酬
対象の商品は、国の基準を満たした372本（2026年10月8日時点）です。
信託報酬の平均は、国内の指数投信が0.27%、海外を含む指数投信が0.34%です。
●元本割れのリスク
投資信託には、元本の保証がありません。
基準価額は、価格変動や為替変動、金利の変動などで上下します。
毎月同じ額を買う積立は、高いときにだけ買ってしまう事態を避けやすい方法です。
ただし、価格が下がり続ける局面では、損失が出る場合もあります。
●過去のデータで見る積立の結果
公的な資料では、1989年以降に毎月同額を国内外の株式・債券へ積み立てた場合の試算が示されています。
保有期間が5年だと、100万円が74万〜176万円になり、元本割れのケースがあります。
●20年保有した場合と注意点
保有期間が20年だと、186万〜331万円で、1989年以降のデータでは元本割れがありません。
年間収益率をもとにした試算で、実際の積立の最終残高そのものではありません。
あくまで過去の試算で、将来を保証するものではありません。
お金を使う時期で選ぶ
●数年以内に使うお金
結婚資金や車の購入など、使う時期が近いお金は、元本が減りにくい積立定期預金が向いています。
値動きがなく、預金保険の対象で、満期まで預ければ使う時期に元本が減る心配がないためです。
ただし、預入期間は、使う時期に満期が合うように選んでおくと安心です。
●満期前の引き出しは、利息が下がる
積立定期預金は、満期まで預けておくことが前提の商品です。
満期前でも中途解約はできますが、利息は約定の金利ではなく、中途解約利率で計算されます。
楽天銀行の場合、中途解約利率は約定利率の5〜25%で、利息はほとんどつきません。
また、楽天銀行では、一部だけの解約はできません。
●10年以上先に使うお金
老後資金など、使う時期が遠いお金は、つみたて投資が候補になります。
期間が長いほど値動きを均しやすく、運用益も非課税になるためです。
●両方を使い分ける方法
生活費の数か月分は預金、余裕のある分はつみたて投資、と分ける方法もあります。
どちらか1つに決めなくても、目的ごとに口座を分けて使えます。
この記事のまとめ
- 積立定期預金は元本が確保され預金保険の対象で、金利は1年0.5%・5年1.0%（2026年10月）
- つみたて投資は元本割れの可能性があるが、運用益は非課税で年120万円まで
- 月3万円を10年積み立てると、年0.5%の預金は約367万円、年3%の仮定の投資は約420万円
- 物価が年1.9%上がり続けると、年0.5%の預金では購買力が目減りする
- 数年以内に使うお金は預金、10年以上先のお金は投資という分け方が目安
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